С 1 августа вступит в силу закон о внедрении цифрового рубля в гражданский оборот. Сам закон не рассказывает, что такое цифровой рубль, а лишь вносит точечные изменения в уже существующее законодательство.
Что это?
Цифровой рубль - это национальная цифровая валюта Центрального Банка России. Теперь к уже имеющимся наличным и безналичным деньгам присоединятся цифровые деньги. Технически цифровой рубль - уникальный цифровой код, хранящийся на блокчейн-платформе Центрального банка.
Только Центробанк сможет выпускать цифровые рубли. По сути Центробанк - это ключевая фигура данной истории: сам выпускает, сам контролирует.
С развитием платформы цифрового рубля у Банка России добавится функция открытия счетов, так как он единственный назначен оператором цифрового рубля.
Для обывателя различий между безналичными рублями и цифровыми рублями не так много. И те, и те рубли:
в виртуальном пространстве;
используются через банк;
нужны для оплаты и переводов.
Однако, отличия всё-таки есть. В частности:
цифровые рубли всегда будут на счете Банка России, а безналичные деньги могут перемещаться между счетами разных банков.
цифровые рубли нельзя использовать в кредитовании и в вкладах, на них не начисляются проценты.
При этом цифровые рубли можно будет перевести в безналичные, а безналичные - в наличные в эквиваленте 1:1, что позволит использовать их в привычном формате.
Банк России утверждает, что так как цифровой рубль будет на блокчейне, его нельзя будет украсть. Да, система распределенного реестра позволяет защищать информацию от взлома, но это не говорит о том, что атак на кошельки совсем не будет. Будет ли готова к этому платформа Банка России мы узнаем только к 2025-2027 году, когда ей массово можно будет пользоваться.
Но если судить в целом о безопасности платформы - пока квантовые технологии не развились до необходимого уровня, блокчейн будет надежным инструментом.
Цифровой рубль - это криптовалюта?
Хоть криптовалюта и существует благодаря блокчейну, но выпускают её разные эмитенты. Цель криптовалюты заключается в децентрализованности и ухода от регулирования государства, как минимум, такая цель распространялась в криптосообществе как лозунг мифического Сатоши Накамото, создателя Bitcoin.
Криптовалюта ничем не подкреплена, кроме спроса общества: появилась какая-то криптовалюта на рынке, её начали скупать, она моментально поднялась в цене. Поэтому криптовалюты имеют большую волатильность и если вдруг спрос на нее снизится, то и стоимость её также уменьшится.
С национальными цифровыми валютами другая история. Они как и все остальные деньги, выпущенные центральными банками государств, обеспечены золотовалютными резервами и прочими активами. Соответственно, предполагается, что они должны быть надежнее.
Таким образом, так как цифровой рубль выпускается главным финансовым регулятором страны, его нельзя называть криптовалютой. Но, может, это стейблкоин?
Считается, что стейбкоины - это своего рода криптовалюта, стоимость которой обеспечена привязкой к любой фиатной валюте, что снижает её волатильность. Самым популярным стейбкоином в мире сейчас является Tether (USDT), эквивалентный доллару США 1:1.
И хотя по сути цифровой рубль очень похож на стейблкоин, тем не менее Банк России утверждает, что цифровой рубль им не является.
Подытожим, цифровой рубль:
национальное платежное средство, наравне с наличными и безналичными деньгами;
выпускается Банком России;
не является криптовалютой и стейблкоином.
Кто может пользоваться цифровыми рублями?
Все: граждане, бизнес, государство также как и наличными и безналичными деньгами.
Чтобы начать использовать цифровые рубли нужно открыть счет, он же кошелек, через блокчейн - платформу Центрального банка. Сделать это можно будет через мобильное приложение подключенных к системе Банка России коммерческих банков: последние теперь будут называться финансовые посредники. Пока участвуют только 13 банков, и еще около 20 готовы подключиться, когда такая возможность появится.
Кстати, в кошельке существует лимит пополнения - 300 000 рублей в месяц, об этом сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина. При этом кошелек может хранить сумму и больше 300 000 рублей, но пополнить самостоятельно не получится, только если вам переведут с другого кошелька.
Есть ли комиссии за использование цифрового рубля?
Центробанк объявил, что для граждан переводы и платежи в цифровом рубле бесплатные, а вот для бизнеса будет комиссия за принятие оплаты в цифровых рублях в размере 0,3% от суммы платежа.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Попробуем порассуждать о возможных плюсах и минусах.
Выводы
Цифровой рубль - это новое платежное средство. Национальные валюты - не новость, многие страны создают их, даже, например, соседствующий Казахстан.
Россия пока находится в пилотном периоде, система разрабатывается, тестируется. По прогнозам масштабировать систему на всех планируется к 2025—2027 годам, но конкретной даты запуска системы для всех желающих нет. Вероятно, ближе к этим годам уже выйдет всеобъемлющее законодательство о регулировании цифрового рубля.
Пока не понятно, каким образом данная система будет функционировать: об особенностях можно только догадываться.
Действительно невероятным и способствующим повышению популярности цифрового рублю является то, что его можно будет использовать в офлайн режиме, но как Банк России это планирует сделать - пока загадка.
